来源：北京商报

　　假设贷款100万元、还款期限30年，利率3.5%，如在前两年使用“轻松供”，则每月只要还1元本金，月供在2800元~2900元。

　　“房贷月供本金低至1元，或直接先不用还！”社交平台上，银行推出的“先息后本”房贷还款方式正引发热议。第一财经记者调查梳理发现，包括平安银行，建设银行、工商银行、邮储银行在内的多家银行都有房贷“先息后本”还款方式存在。

　　上海市民吴建（化名）告诉中新经纬，他在建设银行办理了房贷，最近才知道建行推出了“先息后本”的还款方式。他表示，在建设银行App“我的贷款”栏目中，可以选择“还款计划调整”，之后出现“降低月供”的页面。

　　“降低期数只能选择1—24期，未还本金后期还款方式只能选择‘剩余期限每月分期摊还’。” 吴建说，他尝试点击还款试算，但只显示前三期的本金1元+利息，并没有两年后的月供金额。他认为，目前这项业务有些问题还不明确，比如申请后如果LPR下降，还款利息是否也会下降。因此，他暂时并不打算变更还款方案。

　　某银行支行贷款经理向中国证券报记者介绍：“若想前期还款压力小，可以考虑‘先息后本’。贷款期限是3年，而且我行在批额度的时候大多会批10年，每三年可做一次无还本续贷。也就是说，如果您征信保持良好，最长可以10年不用还本金。”

　　“先息后本”到底是否划算？

　　据第一财经计算，以某国有行的“轻松供”产品为例，假设贷款100万元、还款期限30年，利率3.5%。常规的等额本息还款法，月供需要4490元。但如在前两年使用“轻松供”，则每月只要还1元本金，月供在2800元~2900元。

　　但整体看，等额本息法最终需支付的本金、利息合计为161万元，而“轻松供”因为延后偿还本金，最终需支付的本息约为167万元。

　　针对“先息后本”业务效果，不同人士有着不同看法。

　　郑州地区一位房产中介向中国证券报记者坦言：“如果手里有充裕的钱，其实并不推荐，因为总共的利息会增加。但如果确实有购房刚需，手里现在的钱不够，或者得用到其他地方上去，可以考虑。”

　　工作3年的广州白领小李表示：“这种还款方式相当于变相降低了购房门槛，我是挺看好的。因为购房前几年，还得考虑到装修等问题。付完首付后，大概率我还得租房一段时间。‘先息后本’能让我压力稍小些。”

　　业内人士认为，“先息后本”适合近几年有月供压力的购房者，相当于“缓兵之计”。这类还款方式贷款期限是不变的，且整体利息会有所增加。

　　对此，经济日报评论表示，房贷还款方式没有绝对的优劣之分，要看它是否符合借款人的实际需求。借款人要结合自身的收入状况与预期、突发事件储备、抚养子女、赡养父母、医疗养老等因素，综合考量、统筹谋划。如果借款人短期内急需将钱用于其他领域，“先息后本”方式不失为一种选择；如果借款人有固定收入，等额本金模式能够减少利息总额，更加划算；如果借款人预期未来的收入逐年增加、增幅较大，等额本息模式可能更契合需求。

责任编辑：张文 磐石信息网